大家好，我是Vincent。

上次我们在《友邦「传世无忧III」高端医疗怎么样？》里分析过友邦传世无忧III的住院责任，今天我们来扒一扒它的门诊责任。

本文的对标产品是：BUPA优越计划、MSH精选全球除美计划、招商信诺醇享人生PLUS。

1、公司介绍

BUPA中文名为保柏，1947年成立于英国，是英国最大的医疗保险集团之一。

保柏环球的办事处遍布世界各地，包括英国伦敦、美国迈阿密、丹麦哥本哈根、阿联酋迪拜以及中国香港和大陆地区、新加坡、埃及、墨西哥、玻利维亚、巴西、巴拿马等。

有了国内和国外强大的医疗支持，bupa的服务品质一直在业内排名靠前，被誉为高端医疗里面的爱马仕。

MSH CHINA在2001年成立于上海，全球四个区域总部分别位于巴黎、伦敦、多伦多、上海。

在中国有2190家合作机构，是中国最早与三甲医院合作的服务商，医疗服务系统完善。

我们国内的协和、中日友好等都在合作之列，这也是很多客户选择MSH的重要原因。

招商信诺拥有广泛的全球医院网络，与超过150多万的健康保健专家、诊所和医疗机构建立合作关系。

拥有庞大医院直付网络，大陆和港澳台签约医院超过800家，全球签约医疗机构近150万家。

友邦保险有限公司：中国唯一一家外资保险公司，早在1919年就来到了中国大陆，经常被友邦代理人宣传为“百年友邦”，但曾经退出大陆市场50年，1992年重新开业。

友邦也曾是美国最大保险集团AIG旗下的子公司，但在08年金融危机的时候，AIG要清理非核心资产，就把AIA卖掉了。现在的友邦是亚太地区的公司，跟美国没关系。

2、基本信息

▍基本规则

1、免赔额

BUPA优越计划和MSH精选是固定0免赔，可以选择特定医院的门诊自付比例，其他三款产品都可以自由选择免赔额。

2、等待期

「BUPA优越计划」、「招商信诺醇享人生PLUS」无常规等待期，投保后即可开始使用，其他两款产品都有30天等待期。

▍特殊规则

1、既往症

「BUPA优越计划」只要通过核保，就能保障特定的既往症，但核保口径跟其他公司基本一致，既往症一般除外，如果已经痊愈，有可能通过核保。

同时BUPA的核保相对人性化，曾经有一位罹患乳腺癌的女性客户，还在治疗服药期间第一次投保BUPA，BUPA没有拒保，而是仅除外了乳腺相关疾病，保上了其他疾病。

2、先天性疾病

这个也是BUPA的特色之一，市面上能保先天性和遗传疾病的高端医疗险本来就不多，为数不多的几个能保的也有额度限制，通常是10万以内。

BUPA对先天性和遗传疾病可全额（3150万）赔付，如果家长给孩子（新生儿）投保，真正将看不见的风险全部都规避了。

「MSH精选全球除美计划」和「招商信诺醇享人生PLUS」对于先天性疾病的保额设置了上限，分别是6万元和25万元。

3、保障责任

▍住院保障

在上一篇文章里，也有详细对比过友邦的住院责任跟其他公司的差别，详见文章：《友邦「传世无忧III」高端医疗怎么样？跟MSH精选、BUPA相比有优势吗？》

▍门诊保障

1、基础治疗

关于检查费、处方药等基础费用，四款产品的限额分别是7.8万元、8万元、20万元、800万元。

「友邦传世无忧III」不设置单独的门诊限额，与住院共用额度。

ps：「友邦传世无忧III」的耐用设备费用和护理费用涵盖在了基本责任中，不体现在门诊可选责任里。

2、精神以及心理治疗

「BUPA优越计划」限制30次费用，「友邦传世无忧III」限制8000元。

其他两款产品都是门诊额度内（8万、20万）全额覆盖的，现在抑郁焦虑等症状在中年群体中普遍存在，这项责任设计非常贴心。

友邦这个额度限制相对较低，在涉及精神治疗时，大概率会出现自己承担费用的情况。

3、中医治疗

「BUPA优越计划」限制1.5万元额度，「MSH精选全球除美计划」、「招商信诺醇享人生PLUS」限制20次，1000元/次，「友邦传世无忧III」限制6500元。

很明显在心理、物理、针灸、中医治疗上，「友邦传世无忧III」的设计是略有欠缺的，尤其是在意中医门诊项目的读者，需要仔细考量。

▍指定门诊保障（包含门诊手术）

1、门诊手术

「BUPA优越计划」走7.87万门诊额度；其他三款产品都是年度总保额，分别是1600万、1000万和800万，这一点bupa略弱。

2、意外牙齿治疗

「BUPA优越计划」全额赔付因牙齿意外导致的住院费用。门诊费用限制30日内50%赔付，限额1.26万元。

「MSH精选」事故14天内，限额4万元；

「招商信诺醇享人生PLUS」走门诊额度，20万元；

「友邦传世无忧Ⅲ」事故14天内，全额赔付。

不过「MSH精选」不赔咀嚼或者外物引起的牙齿损伤，相对来说「招商信诺醇享人生PLUS」和「友邦传世无忧Ⅲ」在紧急牙齿治疗上，理赔门槛更低点。

3、特殊门诊治疗

四个产品针对恶性肿瘤和门诊肾透析的治疗限制均为年度总保额。

只有「BUPA优越计划」对于器官移植服务及门诊抗排异治疗费用设置了上限，每项病症对应378万保额，包括所有医疗费用，不论是于器官移植后住院、日间留院或门诊治疗。

虽然进行了额度限制，但是对于单个器官移植来说，保额是足以覆盖医疗费用的。

BUPA在器官移植服务上还有超越其他高端医疗产品的优势，除了受赠者（受体）的相关费用赔付，非被保险人的捐赠者（供体）的相关费用也都赔付，包括摘取器官费用、组织配对费用、捐赠者手术费、捐赠者并发症费用。这是其他三款产品都不涵盖的内容，这个责任设计相当人性化。

▍齿科保障

关于齿科责任，只有「BUPA优越计划」自带，其他三款产品都需要额外附加。

1、预防性治疗

预防性治疗主要包括X 光检查、洁牙及抛光、护齿、窝沟封闭等。

「BUPA优越计划」限制2次/保险期间；「MSH精选全球除美计划」、「招商信诺醇享人生PLUS」全额理赔；「友邦传世无忧III」不涵盖。

2、常规和重大牙齿治疗

「BUPA优越计划」限额1.26万，赔付50%；「MSH精选全球除美计划」、「招商信诺醇享人生PLUS」自选额度，赔付80%；「友邦传世无忧III」8000额度，赔付80%。

需要注意的是，「友邦传世无忧III」不涵盖种植牙责任。

3、正畸

只有「MSH精选全球除美计划」涵盖正畸责任，额度2000/5000/10000自选，报销80%正畸费用。

▍疫苗、体检、眼科保障

1、「BUPA优越计划」

预防性治疗涵盖了体检、疫苗、眼科（包括配镜）的责任。其他产品的体检为可选责任，同时不涵盖眼科配镜等相关责任。

「BUPA优越计划」健康检查每年有5040元额度，等待期6个月；疫苗接种每年有4725元额度，包括儿童疫苗、子宫颈癌人类乳突病毒 (HPV) 疫苗、流感（季节性感冒）疫苗等。

眼科检查全额赔付，限1次/年，助听器以及眼镜费用与齿科共用12600元额度。

2、「MSH精选全球除美计划」

可选择附加3200/5000的体检额度。

3、「招商信诺醇享人生PLUS」

这款产品自带2000元的疫苗、体检、牙科门诊责任，如果有需要还可以补充附加2000/5000元的体检额度。

4、「友邦传世无忧III」

没有相关可选择责任。

▍医疗运送保障

这四款产品在医疗运送上的保障都是非常充足的，读者朋友可以通过上表自行了解。

4、保费

为了统一口径，不附加体检、牙科等附加责任，所以只对自带体检、疫苗责任的BUPA特别说明。

在0免赔的设置上，「MSH精选全球除美计划」的含昂贵跟不含昂贵医院，价格都最低，同时他的保障也相当全面，门诊住院等责任限制少。

BUPA优越计划自导5040的体检责任，以及齿科、疫苗责任，整体下来性价比也很好。

在1万左右免赔额的设置上，「友邦传世无忧III」价格最低，但他的门诊中医保障不足，住院责任限制较多，不涵盖正畸责任等小弊端，需要读者朋友仔细考量，如果追求带免赔额且低价格，「中宏至尊无忧」的保障更好，价格更低。

需要提示的一点就是，选择带门诊且带免赔额的人比较少。

Vincent结语

「MSH精选」在门诊以及住院责任上单项限制较少，齿科涵盖正畸责任，还包含异地就医补贴，选择0免赔版本，性价比之王高。

「招商信诺醇享人生PLUS」门诊责任限制少，同时额度20万，在常规治疗上，这个额度已经相当充足了，同时自带2000元的疫苗、体检、齿科责任。

BUPA的保障以细致全面著称，同时直付能力非常强，但优越计划价格相对偏高，优势在于全球保障能力，几乎没有第二家保司能够与之匹敌，有想去的读者朋友可以了解下精英计划。

友邦传世无忧III的住院责任不错，但是门诊责任上略有瑕疵，不适合注重中医治疗的读者朋友，同时没有疫苗和体检的附加选项。

我们之前单独分析过友邦传世无忧III的住院责任，有兴趣的朋友可以点击《友邦「传世无忧III」高端医疗怎么样？》了解。

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