大家好，我是高端医疗经纪人许小姐，上一周蛮紧张的，处理了一个比较特殊的案例，好在已经踏实落地，才好过来分享。我是经纪人的身份，可以帮助KEHU选择的保险品牌是多家的，那么多家保险公司除了产品不一样之外，在对核保的标准也是有所区别的，我最主要的职责就是站在KEHU立场去为KEHU选择最有利的承保产品。

为什么这个案例特殊？

这位朋友刚从境外回国，之前使用的是aenta安泰的高端医疗，回国之后需要自己从新配置高端医疗产品，由于不了解国内的程序和标准，在咨询的期间，个人去医院做了主动的门诊检查，而这个门诊检查给后面的投保留下了很多的难点。

如果只是一个普通的门诊检查没有什么影响，这位朋友做了胃镜的检查，心脏彩超和心电图，检查出来的结果都有一些异常，如下：

买过医疗险分朋友应该知道，医疗险的核保还是比较严格的，尤其是对既往症的限定，比如心电图和心脏彩超的二尖瓣三尖瓣返流，买重疾险的话没有什么影响，但医疗险可不行，哪怕是高端医疗，基本都是进行除外责任。我们一般的胃镜常见诊断是慢性非萎缩性胃炎，而到萎缩性胃炎的时候，其实已经要格外关注自己的胃部健康了。

还有更麻烦的，如下：

其实这位朋友是感觉压力有些大，面部肌肉有些跳动，在医院进行了门诊的检查，医生给开出了MR的检查，但这位朋友本身觉得自己没有什么问题，并没有去做检查。

我看了一下门诊记录，对于肌肉跳动的描述十分不友好，这个在投保的时候属于正在咨询的疾病但未确诊，直接去投保的话是需要如实告知保险公司的，我们首选的是MSH经典，我本意是希望可以在未检查之前能够帮助KEHU承保进去。

当我们都提交了资料之后，MSH表示希望客户能够按照医生开出的检查，去做MR,确定MR没有异常在进行承保，沟通了几轮，也咨询了几家其它公司的核保，规则一样，都是需要拿到最新的MR报告。

MR检查结果：

脱髓鞘病变可能？

一急性发作或亚急性损害神经中枢的疾病，发病高峰为二到三周，若治疗延误受损神经继发缺血变性则发生多发性硬化，发病严重时可侵犯脊髓前角细胞和脑干神经核以及大脑运动皮质锥体细胞危及生命，多为基因免疫异常或病毒感染所致。早期的治疗多以激素及营养疗法治疗，但疗效难以控固，由于本病导致髓鞘脱失致神经功能损害严重时继发轴索损害从而复发使神经功能症状进一步加重·病情继发加重·

脱髓鞘疾病是一类病因不相同、临床表现各异、但有类同特征的获得性疾患，其特征的病理变化是神经纤维的髓鞘脱失而神经细胞相对保持完整。髓鞘的作用是保护神经元并使神经冲动在神经元上得到很快的传递，所以，髓鞘的脱失会使神经冲动的传送受到影响。

上面是百度的搜索结果，我也是自行去查的，通过上面的解释，理解就是这问题可大可小，暂时虽然没事，但未来延伸的问题会很多。

拿到这个MR报告，KEHU和我其实都很紧张，于是赶紧挂了协和国际部神经内科最权威的专家去做诊断，医生很轻松说没事，但通过门诊的记录可以看到，还是开出了一些其它对应的检查来进行排除。

高端医疗怎么办？

这种情况下保险公司也一样，肯定对于核保更加的谨慎，只要是心脏，神经，大脑，有关的，各家的核保都十分严谨，第一时间联系了MSH，反馈说，只能看最新对应的检查结果在衡量。

这个时候我知道，KEHU十分希望尽快能买到可以承保的高端医疗，而我能做的就是让KEHU按要求复查的同时，迅速的联系其它保险公司来进行核保的衡量。

筛选了MSH, 招商信诺，AXA安盛，BUPA保柏, 美国GBG，五个品牌同时进行核保意见，其中两个品牌在看到脱髓鞘病变可能的时候，都给出了大概率暂时不能承保的意见，两家回复说等最新的检查结果提交过来在审核。

最新结果如下：

所有的结果和医生的诊断均无问题，我们才把心放了下来，无论高端医疗能不能承保，但至少证明没有病理性的问题就踏实很多了。

作为经纪人，我出发的角度：

首先作为我来说，肯定是希望有保险公司能够完全承保，但目前情况不可能完成，当初第一时间选MSH经典这款产品时，就是因为首年给既往症额度7500元，续保每年按50%递增，考虑到胃镜应该在4年以后会做复查，既往症额度的产品比较实用。但经过后续一系列的检查报告，MSH核保考虑神经系统涉及产生的风险过高，依旧是建议3个月后复查MR无异常才可以承保。

那如果MSH经典暂时不承保的话，那还有哪个产品能给出既往症一些额度呢？其中两家保司也是建议三个月后复查MR之后在承保，另外一家反馈太慢放弃，其中只有GBG保险在收集完资料后，说核保需要审核一下，由于个案比较特殊，当天无法给出核保结果，需要等待。

整个下午将KEHU的资料做全面的整理，并且附上协和国际部医生的背景资料，以及当日门诊诊断证明，均提供给GBG核保参考，也提出希望能给出一些既往症额度的想法，让渠道负责人积极的去做争取和跟进，第二日，我收到如下意见：

说实话，收到这个核保结果我真的很开心，在其他几家保司在当下不建议承保的情况下，GBG能承接，并且给既往症8000元的额度，实属难得，最重要的是，如果在续保期，客户提供良好的复查记录，确诊排除脱髓鞘病变的可能，还是可以申请保进来的。

我们对这个结果非常满意，也觉得自己这两天的工作和不停的和保司沟通付出的时间是值得了，当天就完成了正式的承保，一颗悬着的心终于踏实下来。

我将GBG的核保结果同时给予了其它几家保司去看，我说虽然你们没有承保，但是同样的保险责任，差不多的保费，同样的医学资料审核，GBG确实给出了更加友好的承保结果，也希望你们能将这样比较特殊的案例提供给你们的核保老师来参考，我们最终的目的就是希望更多的人能获得完善的医疗保障。

介绍一下美国GBG：

Global Benefits GroupGBG是全球最大的独立运作国际保险福利的综合供 应 商 。2 0 1 8 年 是 G B G 为 外 派 员 工 、第 三 国 公 民 本 地 居 民 提 供 服 务 的 第 3 7 年 。得 益 于 G B G 独 特的 核 保 平 台，我 们 可 以 为 客 户 提 供 众 多 的 保 险 产品，包 括 ：健 康 险 、寿 险 、旅 行 险 、失 能 险 及 其 他 特殊 风 险 。

G B G 通 过 其 上 海 、北 京 分 公 司 和 全 球 其 他 四 个 行政服务中心为客户提供服务：位于美国加州Foothill Ranch及印度Hyderabad GBG国际理赔 服 务 中 心 ；位 于 加 拿 大 安 大 略 省 多 伦 多 市 GBG Assist 7天24小时热线服务中心；位于中国上海的运营和管理中心。

中国承保商是太平财产保险有限公司，1929年成立于上海。太平励精图治，逐渐成为了国内最大的保险公司之一。截止2016年，太平已拥有30家分公司、近500家三、四级机构10,000多名从事专业保险管理和销售工作的雇员。

GBG高端医疗个险产品内容：

计划A是三个保障区域，可购买纯住院，门诊住院一起购买，纯住院保额3000万固定，门诊分四个额度不同，2万/3万/6万/无上限，私立医院或昂贵医院可以灵活选择要不要。

计划B是保障大陆区域，可购买纯住院，可搭配门诊购买，纯住院保额100万固定，门诊分四个额度不同，2万/3万/6万/无上限。

最高入保年龄为 64 周岁, 续保时最高年龄为 71 周岁。对于首次入保时年龄为 59 周岁及以下投保的被保险人续保时最高年龄为99周岁。50岁以上投保人需提交体检报告；0 ‒17周岁子女只能以附属被保险人身份入保；其它产品保障细节请对应看表格。

产品的特点是大人，可以和儿童不同方案组合，比如大人只买住院，宝宝可以买门诊+住院组合在一起，其次是针对私立医院和昂贵医院可以自由的选择，这样可以降低整体的保费。并且女性的话，纯住院就可以附加孕产责任，真的是反人性的设计。

其实最重要的特色，就是GBG对核保的尺度的掌握，大大的比其他同类公司要宽松。

GBG的产品无论是在保险责任还是投保规则，以及费率上面其实都是非常不错的，只是在直付网络医院的数量上远不如MSH多，但大型的知名医院也基本都覆盖，但是为什么这家产品的知名度不是很高，这和整个保险公司的文化，运营和宣传有直接的关系，我们称职他为佛系的保险品牌。

高端医疗的核保区别有多大？

在高端医疗保险的投保过程当中，我经常会遇到一些客户存在着已经有的问题。比如常见的高血压，糖尿病，甲状腺结节，乳腺结节，肺部结节，子宫肌瘤，子宫囊肿，肝血管瘤，息肉，结石等，像这类明确已经存在的既往症在核保的标准当中，各家保险公司基本都是明确的除外责任，想完全标准承保进来几乎不可能。

如果想把既往症承保进来，那只能去选择含既往症额度的，或者申请某些公司加费承保试试。

对于一些其它问题，比如血常规，尿常规的指标异常，心电图单项异常，乳腺增生，钙化灶，门诊记录等等，以及疑似但未明确确诊的问题，在核保上，各家保司标准差距很大，这和核保人员的本身专业医学背景有关系，也和保司自己内部制定的核保规则有关系。这也才是作为经纪人能去争取的地方。

最后总结：

高端医疗险确实是一个比较复杂的险种，除了对产品责任的熟悉度之外，需要对各家保司的核保标准有了解，需要靠大量的投保案例和经验，结合投保人的实际健康情况先给与评估，不能盲目去投保，否则承保结果可能会导致不理想。

如果您有任何高端医疗保险的需求，欢迎添加备注咨询，希望我的经验和专业可以帮助到更多的朋友。

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