虽然是保险行业人士，但我们对于医保改革的态度，一直都是双手赞成的，毕竟降低了公立医疗体系整体的就医费用，无论是对于哪方来讲都是有利的。既缓解了医保压力，保证了可持续发展，患者也实打实的减轻了就医压力。

但改革发展过程所连带出的问题，比如公立医院普通部开不出原研药了，同时仿制药的疗效没有接替上，等等的一系列问题也是客观存在的。这也需要给予一定时间的调整和进步，无论是政策的变革，还是制药上市的监管，可以再蹲蹲看后续。

在这场医疗行业的变革中，商业保险，特别是商业医疗险也算是“吃到了一波红利”。

一是，这期间住院的患者体验了就医的变化、了解政策变革的老百姓，看到医保报销的局限性、在公立医院普通部失去了“医疗自由”后，意识到只靠医保无法解决自己的就医选择问题，纷纷将目光放到了中高端医疗险的选择上。

二是，整体的医疗费用下降后，也利好了百万医疗险、在公立普通部能报销的医疗险品类，算上一定门槛的免赔额后，整体的报销金额也进一步降低。特别是百万医疗险失去了医疗选择权的优势后，只剩下了大病报销属性。

这也是为什么，目前最火热的，保险公司推陈出新最多的是医疗险。在健康险这个品类中，目前最内卷，竞争最激烈的早已经从重疾险，变成了医疗险，医疗险首次超越重疾险成为了健康险第一大险种。2024年至今，是商业医疗险发展最快速的两年。

这两年新出的百万医疗险，开始增加了一般外购药责任。很多之前只有癌症特药责任的入门中端医疗险，也纷纷放开了一般外购药责任。

不明真相的朋友们，开始欢呼雀跃，说这是百万医疗险的一大进步，大家也开始强调，外购药的重要性，选择医疗险一定要买带有外购药责任的，这样才能拥有药品自由选择的权利。

但真的是这样么？我认为可以给火热的“外购药责任”降降温。

1、公立医院普通部几乎很难开出外购药处方

如果是在这之前，不少医院还是能开出来外购药处方的，当时医院和医保局对外购药处方的管理没有现在那么严格，所以在一定合理范围内，还是能看到成功开具处方的案例。

但随着最新的DRG/DIP和集采政策的落地，医院首先需要完成集中采购的份额，在没有完成这个份额前，不管是出于考核、不愿担责、医疗反腐，还是其他更细碎的原因，没有医生会开外购药处方，除非是极为特殊且必须要使用的情况。并且现在实行处方电子化，管理更加严格，外购药处方也是院内对医生严格考核的一项。另外即便是公立医院普通部也会留有一点点比例的自主采购权，这个得凭运气和个案情况了。

如果是非处方的口服药可能还好说，口述一下或者写个非正式的小纸条，自己去买就好，如果是针剂呢？自己怎么买？涉及到冷链运输等特殊药品，也几乎不会存在外购情况。即便自己在外面买了，但是所有的医疗险理赔都需要正式的加盖医院公章的外购药处方和发票等全套资料，目前的事实就是，很难，不用执着于此。（我们有看到一些手写外购药处方，没有医院公章，保司是不认可的，造假太容易）。

这也是为什么，百万医疗敢开始放开一般外购药责任的原因：因为绝大部分情况下，都开不出正式的外购药处方。

2、百万医疗的外购药责任十分局限，限制很多

同时，百万医疗险放开的外购药政策也十分局限，不如正宗中高端医疗险的理赔门槛相对简单宽松，可以参考下面截图的某百万医疗险条款，其实使用场景有限，只能说有肯定比没有好，万一刚好能用上呢，但也不必抱有过多期待：

某中端医疗外购药责任约定

因此，有这责任挺好，但没有也不会差到哪里去，更加不必为了这个责任去买一份不适合自己真实需求的百万医疗险。

3、药店也有采购药品的限制，很多药不是那么好买

这个话题之前文章也有提到过，医保药店未来也可能无药可买。刚集采那会，我们有说过如果自己有条件，可以考虑院外买药，哪怕不能报销商业保险，能自费买药也挺好，但也只限于口服药，针剂这类就非常难操作，曾经有点关系啥的糊弄糊弄外面买了再拿回医院也可以给你用，目前对这类情况的管理更严格了。医生不敢用外面不知出处的药品，医患关系紧张，医生也害怕担责。

同时目前最新的现实情况是，除了对医生有外购处方考核外，院外的零售药店其实也不是那么好过的。首先，药店要生存也需要稳定的客源，如果不对接医保体系，就是所谓的“医保定点药店”，有多少纯自费的患者会去药店买药？和医院要依赖医保同理。

因此，药店要生存，就要对接医保，对接医保，那不好意思，你想要用医保，那得保证你的药店集采药的采购量。目前盈利比较好的药店，医保药能占到30%左右的营业额，盈利一般的药店，医保药能占到50%或更多，所以未来医保药店里采购的原研药，趋势都是只减不增。

4、公立医院特需部如果和普通部共用药房，一样会受到集采等限制

如果想适当的用药自由，公立医院的特需部国际部，以及选择可以对接的中端医疗险，都是比较适中的、适配度较高的选择。

不过也需要明确，就诊医院医院的特需部是否和普通部是“共用药房”，如果是，那么也会受到药品集中采购的限制。当然这样的限制，相对会好一些，但多少是会有优先使用集采药品限制的情况存在的，只不过集采药品用量要求的占比会少些，但是作为患者来说，只能凭运气，无法和医生“谈条件”。

从名字上，可以适度区分，国际部相对是独立药房的概率大一些，那么进口药、原研药的数量和种类也会更加丰富。但是这个十分的个性化，具体要以当地医院的具体情况为准，这里只是做一个概括性的说明，可以致电医院做一些咨询。

源自北京协和医院国际部官微

5、独立药房的国际部，或者私立医院，通常情况也不需要外购

那如果是具备独立药房的公立医院国际部，或者通过高端医疗对接私立医院，医院本身也有药品器械的自主采购权，面对一些重大疾病所需的特殊药品、针剂，比起让患者自己外购，医院自主采购的情况更多，所以其实也不是一定会需要外购了。

大鱼总结

基于上面的几种情况，我们可以看到，现在越是宣传外购药责任，越是说明，这项责任的使用率已经发生了变化，不再是曾经那么高的使用频次和逻辑。

在如此内卷的医疗险市场，保险公司不得不去做一些产品责任上的升级，你家有外购药，我家也不能没有，因为市场行情和舆论决定了，如果你家没有，你的产品就不好。但真相是，在公立医院普通部真的不需要那么在意，在特需国际部，能用上的概率也不大。

还是那句话，有肯定比没有好，但是现在过分夸大宣传这个责任，真正有意义吗，不置可否。