大家好，我是Vincent。

之前在测评文章里提到《能去昂贵私立医院看门诊的高端医疗，买哪个合适？》，收到私信询问「醇享人生PLUS」这款产品。

那今天写一篇「醇享人生PLUS」的推文，理一理产品保障。

1、公司介绍

招商信诺拥有广泛的全球医院网络，与超过150多万的健康保健专家、诊所和医疗机构建立合作关系。

在《2020亚洲保险竞争力研究报告》中，招商信诺人寿保险公司连续两年蝉联“中国寿险十强”。

2020年3月，招商信诺人寿保险公司累计向22662名抗疫医护人员赠送总保额达61.69亿元的意外伤害保障，并再次延长30余款保险产品涵盖新冠肺炎责任的扩展期限，缓解疫情焦虑。

招商信诺人寿保险公司2020年第三季度的核心偿付能力充足率为264%，综合偿付能力充足率为264%，风险综合评级为A类。

2、投保规则

▍基本规则

• 1、住院&门急诊保障额度

白银计划、黄金计划和白金计划住院额度差别不大（800万和1000万），主要差别在于门诊额度和保障范围。

白银和黄金计划都是单独设置了门诊额度上限，分别是8万和20万；白金计划的门诊额度是和住院共用1000万保额的，这个门诊额度基本不会有问题。

白银计划保障大陆或者亚洲，黄金计划全球除美国都可以保障，白金计划的1000万门诊额度就算在国际顶尖的昂贵医院就诊也是非常充足的，完全不用担心限额。

• 2、免赔额

免赔额可以自选：0免赔、1万免赔额；同时也可以自选是否包含昂贵医院，甚至可以选择自付比例，这在高端医疗里面属于非常灵活的产品了，大家可以根据自己的需求进行专属定制。

• 3、等待期

无等待期，住院、门诊、体检等责任投保后即可开始使用。

但牙科是需要180天等待期的，但是这款产品本身含有2000-3000元齿科门诊责任（门诊无等待期），这180天可选责任的等待期自然也就瑕不掩瑜了。

▍特殊规则

• 先天性疾病

市面上能保先天性和遗传疾病的高端医疗险本来就不多，为数不多的几个能保的也有额度限制，通常是10万以内。

这款产品的的先天性疾病额度设置在12.5-25万，已经是非常贴心了。

BUPA在先天性疾病和既往症赔付上有着非常明显的优势，有兴趣的读者可以点击阅读《高端医疗中的爱马仕（三）：BUPA优越计划》

3、保障责任

▍住院保障

居家护理、精神疾病、中医/针灸治疗/康复治疗，分别有30天的时间限制，但其他都是在年度总额800万/1000万范围内，全额赔付。

只是这样简单的罗列，大家可能并不能感受到这款产品的优势，它的优势在于单项限制少。

与之对应的友邦高端医疗，限额较多：《友邦「传世无忧III」高端医疗怎么样？跟MSH精选、BUPA相比有优势吗？》

▍门诊保障

这款产品除了物理、中医、针灸有限额，其他所有门诊没有单项限制。

虽然「醇享人生PLUS」对于这些责任设置了限额，但如果是在公立医院就诊，还是基本可以覆盖的。

需要注意的是，昂贵中药不在保障范围：
包括但不限于：1.单味或者复方均不予支付费用的中药饮片及药材：鹿茸、猴枣、狗宝、海马、海龙、玛瑙、玳瑁、冬虫夏草、马宝、牛黄、珊瑚、麝香、羚羊角尖粉、犀角、燕窝、人参（生晒参除外），以及各种可以药用的动物脏器（鸡内金除外）和胎盘、鞭、尾、筋、骨。2.单味使用不予支付费用的中药饮片及药材：阿胶、阿胶珠、鹿角胶、鳖甲胶、三七、龟角胶、龟鹿二仙胶、龟板胶、藏红花、生晒参、羚羊角粉。

▍指定门诊保障

• 1、住院前后门急诊

「醇享人生PLUS」涵盖住院前后各90天的门急诊费用，大多数产品只涵盖住院前30天以及住院后90天的费用，在这点上招商信诺做的还是很不错的。

• 2、门诊手术

门诊手术费用也是这款产品的一大亮点：门诊手术使用的住院额度（800万、1000万），即便是BUPA的门诊手术费也是占用门诊额度的，「醇享人生PLUS」这样的设定大大节约了门诊额度。

• 3、意外急诊紧急治疗

在意外急诊紧急治疗上，全额理赔，限制事故发生后24小时的费用。

比如，因为意外事故呼叫救护车前往医院急诊就诊，那么救护车费用、24小时内急诊费用都可以理赔，但如果后续转到门诊留观治疗，就不进行赔付了。

▍特殊门诊保障

针对恶性肿瘤和门诊肾透析的治疗限制均为年度总保额。

▍牙科保障（可选责任）

这里的优势并不明显，主要问题出在，它并不涵盖正畸责任，同时有180天的等待期。

涵盖正畸责任的高端医疗大家可以看下这篇文章：《能去昂贵私立医院看门诊的高端医疗，买哪个合适？》

▍疫苗、体检、眼科保障

这就是我们开篇提到的等待期问题，这款产品的门诊责任自带2000-3000元的牙齿、疫苗、体检责任，这是其他产品几乎没有涉及的。

如果觉得用2000-3000元的牙齿、疫苗、体检责任不够覆盖，还可以自行附加牙科、体检责任。

▍医疗运送保障

运送/交通服务基本没有单项限额，包括运送（运至适当治疗地或返回运送出发地）、本地救护车、遗体运返等，全额赔付。

4、保费

醇享人生产品的价格在带门诊的高端医疗里面，属于性价比高的，30岁投保白银计划1.6万可以搞定，如果选择含昂贵医院，保费2.3万，相对其他产品来说价格可以（附加责任可以按需添加）。

如果选择白金计划，就不区分昂贵医院和非昂贵医院，且可以全球保障。

同类型其他产品，详见文章《能去昂贵私立医院看门诊的高端医疗，买哪个合适？》。

Vincent结语

「醇享人生PLUS」优势有三：

• 1.住院、门诊额度较高，限制较少；
• 2.自带牙科、体检、疫苗额度，如果额度不够可以额外附加；
• 3.价格适中，且服务给力。

产品劣势也有，比如中医责任次限额较低，很多好的私立中医院不能全额覆盖。

如果只需要住院责任，招商信诺还有一款非常不错的产品「醇悦人生」，整体责任比「友邦传世无忧III」更好且价格更低，详见文章《醇悦人生》。

- End -