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今天和大家分享一款安盛天平财险承保的中端医疗险：安盛天平卓越鑫选2023中端医疗险。我们都知道百万医疗险有一万元免赔额，而小额医疗险产品非常不稳定随时容易下架，中端医疗险就把这两个劣势覆盖了，在产品保障方面还具有优势，部分计划还能覆盖部分民营（私立）医院，特需版具有更好的就医资源和就医环境。

一、产品保障责任

中端医疗险的作用：除了涵盖百万医疗险（不限医保，不限疾病种类，解决大额住院医疗费用支出，防止重大疾病带来的家庭经济损失）的作用，还能拥有更好的就医资源、就医环境和增值服务，住院0免赔体验感更好。

1.产品基本信息

中端医疗险都有两个版本：普通版和特需版，根据自己平时的就医习惯选择哪一个版本。

1.1普通版计划

若是平时的就医习惯限于公立医院普通部，以及民营医院，那重点关注普通版计划三和计划四。

普通版分4个保障计划：计划一、计划二、计划三和计划四。

普通版报销医院：

计划一和计划二：二级及以上公立医院普通部。

计划三和计划四：二级及以上公立医院普通部及本公司指定的民营医疗机构（详见《普通版医院列表》）。

注意：可选门急诊医疗：所有计划仅适用于二级及以上公立医院普通部。

1.2特需版计划

若是平时的就医习惯除了公立医院普通部、民营医院之外，还有特需部、VIP部和国际部（知名专家，VIP待遇）等需求，那选择特需版保障计划。

温馨提示：绝大部分公立医院的特需部、VIP部和国际部，医保是不能报销的，若是我们在该医院的特需部、VIP部或国际部就医不能用医保先报销，即未经医保结算只能赔付60%。所以购买特需版保障计划，即使自身有医保的情况也建议买（有无社保-选择无）无医保费率的，务必清楚！！！

特需版同样分4个保障计划：计划一、计划二、计划三和计划四。

特需版报销医院：

所有计划：二级及以上公立医院普通部及本公司指定的民营医疗机构（详见《特需版医院列表》）。

可选门急诊（可选2/3.5万计划）：二级及以上公立医院普通部及本公司指定的民营医疗机构。

--产品投保规则

目前阶段性政策：开放未成年人（30天-17周岁）可以单独投保。

未成年人可单独投保计划：以有社保身份投保普通版计划三（首选）、普通版计划四和特需版计划四，但不可选门急诊医疗保险金。

其他投保计划，需和大人选择相同保障计划一起投保，大人无任何投保计划限制。

--产品保障

保障方面分必选和可选两部分：

必选责任：一般住院医疗、重疾住院医疗（含质子重离子医疗）和重大疾病住院津贴。

可选责任：重大疾病保险金、门急诊医疗、院外特药、海南博鳌乐城特药、特定医疗器械和恶性肿瘤院外特药。

其中院外特药和海南博鳌乐城特药需一起投保，且与恶性肿瘤院外特药投保互斥。

产品等待期：30天，意外无等待期。等待期内发生的保险事件，不理赔。

--一般住院医疗

赔付比例：不限医保，可选择0免赔，经医保结算后赔付100%，未经医保结算赔付60%。

保障内容：住院医疗、特殊门诊、门诊手术和住院前后门急诊（前7后30天）等。

条款内容排版和百万医疗险有点不一样，卓越馨选2023这款产品是把所有保障内容写在一起，但也能找到类似百万医疗险4个大的分类。

药品费的定义：

营养补充类、免疫功能调节类、美容及减肥类、预防类和部分中药类药品，不赔付，需清楚。

手术植入器材的定义：

物理治疗的定义：

物理治疗在百万医疗险、小额医疗险和意外险都是免责的，中端医疗险才会涵盖这个保障。

耐用医疗设备的定义：

ECMO是针对急危重症的一项急救措施，每天费用在1~3万元左右。

门诊手术的定义：

对部分情况除外，需清楚。

手术植入器材费、西式理疗费、耐用医疗设备费、同城急救车费和临终关怀费用，这些费用特别是前面三个的费用，在百万医疗险保险合同条款是看不到这些保障的。这也是中端医疗险所具备的产品优势。

--重疾住院医疗

赔付比例：和一般住院医疗共享免赔额，相同赔付情况。其中质子重离子医疗无论是否医保结算，都赔付100%。

保障内容：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊（前7后30天）和质子重离子医疗等。

和一般住院医疗保障内容很相似，多了几个只有涉及恶性肿瘤才有的治疗。

初次确诊的定义：

指我们出生后第一次医院确诊，不是指我们购买该保单后的初次确诊，需清楚。

质子重离子医疗的定义：

不包括化学疗法、 肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法和肿瘤靶向疗法所产生的药品费。换句话的意思就是，涉及这些除外治疗费用，只能去符合保司规定的其他医院做治疗，不能在上海质子重离子医院做。

--重大疾病住院津贴

住院津贴赔付：属于给付型，按天赔付，根据所选计划100~300元/天赔付，每年累计60天。

住院需满24小时为一天，需清楚。

--重大疾病保险金（可选1）

这个保障就是我们常见的重疾险保障，但它属于不保证续保的一年期产品。

虽然附加上去价格不贵，但是该保障的理赔是严格按照重疾险条款疾病病种定义来理赔的，达不到条款疾病病种定义要求就不符合理赔条件，需清楚。

重疾险的三种理赔情况：确诊即赔、达到疾病约定的状态和实施约定的手术。这里不展开讨论了。

--门急诊医疗（可选2）

赔付比例：不限医保，可选择0免赔，经医保结算后赔付100%，未经医保结算赔付60%。

注意：普通版和特需版，门急诊就医医院都是限制二级及以上公立医院普通部。

门急诊医疗发生的概率非常高，像平常的普通感冒、发烧等情况都能报销，所以附加上这个保障责任，整体价格会贵很多，没有预算的家庭，不建议附加上，即使它非常实用。

--105种（含2种CAR-T）院外特药（境内）（可选3）

赔付比例：0免赔。医保目录内经医保结算后赔付100%，未经医保结算赔付60%；医保目录外赔付100%。

理赔条件：初次确诊恶性肿瘤——重度。

院外特药的申请，必须严格按照保司流程要求来，先提交资料申请-->等保司审核-->审核通过再购药。

--15种海南博鳌乐城特药（海外）（可选4）

赔付比例：0免赔。医保目录内经医保结算后赔付100%，未经医保结算赔付60%；医保目录外赔付100%。

理赔条件：初次确诊恶性肿瘤——重度，临床急需进口药品费用，海南指定医院开具处方。

特定医疗机构：

海南海外的特药申请，需要特定去一趟海南指定医疗机构的专科医生开具，所有涉及这个特药，我们一定要提前了解各方面的情况，再来决定是否要去？

--4种特定医疗器械（可选5）

赔付比例：0免赔。医保目录内经医保结算后赔付100%，未经医保结算赔付60%；医保目录外赔付100%。

理赔条件：初次确诊罹患本合同附表1《医疗器械清单》中的指定适应症。

注意：院外特药和海南特药附加了，才可以附加特定医疗器械，否则不能单独附加。

这个医疗器械保障，对女性还是有一定吸引力的。其他3个医疗器械是属于骨科的关节置换，也不错。

上述涉及的105种院外特药药品清单、15种海南特药药品清单和4种医疗器械名单，自己点开查看《特药药品清单和医疗器械清单》，最新以保司官网公布为准。

--77种恶性肿瘤院外特药（境内）（可选6）

这个可选6责任，和105种院外特药有啥区别？保险条款没写，只有在产品资料《健康管理服务手册》能了解到。而这个可选保障还与105种院外特药互斥不能一起选。

我分别附加了这两种可选责任，价格差别不大，所以能选105种的院外特药情况，我实在想不出为啥要选77种的院外特药，所以这个保障责任可以直接忽略掉。费脑细胞！！！

--产品增值服务

安盛天平的增值服务都是写进《健康管理服务手册》的，我们可以在产品资料那看到，非常详细。

增值服务内容：专家门诊预约（1次）、住院协调（1次）、住院费用垫付（不限次数）、MDT多学科会诊（1次）、靶向药基因检测、上门护理服务（10次）、院外特定药品直付（境内）、慈善赠药服务、院外特定药品直付（海外）、院外特定医疗器械直付。

--产品续保

卓越馨选2023属于一年期不保证续保产品。下一年“续保”需重新投保，并经保司审核同意。

中高端医疗险大多都是一年期不保证续保的产品，由于比百万医疗险整体价格贵一点，保司提供的产品会更稳定，也更加在意我们这些中高端客户群体，所以在产品续保上不需要太过担心。提供一个保司理赔后仍能正常续保的案例供大家参考。

2.产品人群推荐

我们选择中端医疗险的理由，很大程度上是看中住院0免赔，保障优秀且产品稳定，部分计划还能提供更好的就医资源和就医环境。

普通版计划一：大人单独购买，我把它看做是一款高端款的小额医疗险，产品稳定，续保也非常友好。

普通版计划三、四：未成年人可以单独购买，还可以扩展保司认可的全国41家民营医院《卓越馨选2023普通版医院列表》。但不能附加门急诊医疗保障。

特需版计划：对就医资源和就医环境有更高的要求，想要更好的就医体验。还扩展保司认可的全国102家民营医院《卓越馨选2023特需版医院列表》。

温馨提示：购买特需版记得选择无社保费率购买。

若是大人和小孩一起购买，除了要求保障计划需一致，没有其他任何投保限制。

民营医院列表名单（最新以保司公布为准），可以自己点开查看，看自己工作地、生活地是否有自己平时习惯的就医医院？可能就是我们选择哪一个计划的考虑因素。

二、产品免责条款解读

责任免除条款（免责条款）：涉及由于免责条款内容引起的保险事故，都是不理赔的，务必一一阅读，需重视！！！

共4条保险条款：

1.必选责任+可选门急诊免责条款

三大类共38条免责内容，确实非常多，看起来费脑细胞！

有些免责内容，我也是第一次看到，但看完后被除外我个人也认为比较合理，只是分的比较细，挑重点的说。

(七) 被保险人在初次投保前所患既往症

指在保险单生效之前被保险人已患有的且已知晓的有关疾病或症状。

保司对既往症定义话虽少，但解释也非常清楚。

(二) 被保险人住院在康复科、康复中心等以康复治疗为主要功能的科室；

康复科，康复治疗，都是保险的常见的免责内容。但涉及的西式理疗（物理治疗）是可以赔付的。

2.可选重大疾病保险金免责条款

涉及的免责内容在主条款能看到，这里就不重复截取出来了。

3.可选院外特药+特定医疗器械免责条款

同样这里也一样，我就把主条款未说明的免责内容截取出来。

这里共14条免责内容，表达的也非常好理解。

总之，涉及院外特药和医疗器械的申请，先了解清楚流程再来申请。

三、产品投保注意事项

线上可自主投保的产品，投保前我们都需要看一下产品资料方面的内容，看是否有一些特别的注意事项？涉及到我们当前的投保或后期保单理赔的情况，非常重要！

一眼看去也不止4条保险条款啊？实际是后面4条是责任免除内容，我已经截取出来了，可以不看的了。《健康管理服务手册》、《普通版医院列表》和《特需版医院列表》，这三个自己点开了解。

我们重点关注《***条款》、《投保须知》、《健康问卷》。

1.《投保须知》内容

没找到需要重点强调的，需要说的前面都说过的了。

2.《健康告知》内容

健康告知遵循有限告知，问什么答什么，没有问到的不需要告知。未如实告知，请做好后期拒赔的心理准备！

健康告知内容建议一个字一个字读出来，仔细、反复核实清楚，真的非常重要！！！

问询1：最近五年内曾住过院或做过手术

问询5年内的，即超过5年的住院、手术情况，针对这条健康问询，不需要告知。

问询2：最近两年内存在健康检查结果异常

问询2年内的，即超过2年的健康检查结果异常，针对这条健康问询，不需要告知。

问询5：是否有如下不适症状或者曾经被诊断有或治疗过以下疾病？

问询“曾经被诊断或治疗过”，即使现在已经完全康复了，也需要如实告知。

这条健康告知问询的比较严格，没有问询时间限制，涉及问询的内容也非常细，不太友好。

血尿，蛋白尿

都可以通过尿常规检查发现，即尿隐血、尿蛋白指标异常，显示阳性或带“+”符号。

乙肝病毒携带，肝脏疾病

肝炎属于常见的肝脏疾病，肝炎的分类：

其中乙型肝炎，简称“乙肝”，通过乙肝五项检查又细分为乙肝病毒携带者、乙肝小三阳和乙肝大三阳。

若乙肝小三阳和乙肝大三阳肝功能检查正常，也属于乙肝病毒携带者范畴。

若肝功能（谷丙转氨酶、谷草转氨酶、血清总胆红素）检查异常，则属于乙肝患者，可能需要抗病毒治疗。

这里虽然问询的内容字少，但涵盖的情况是非常多的。

问询6：适用于 16 岁以上女性：:

16岁以下的可以直接忽略这条健康告知。

问询7：适用于 2 周岁（含）以下未成年人：

同样，大于2周岁的也可以不用看。

内容8：以下情况可作为例外事项，仍符合投保条件：

也就是说上述问询的，有需要告知的，但在这里能找到的例外事项，且满足描述要求，可以不用告知，直接投保。

该产品支持智能核保和预核保（人工核保），涉及体况复杂的，可以提交相关检查资料走线下人工核保。

3.产品投保链接见文末首发平台

四、保险公司介绍

五、唠叨两句

说说我对这款产品的看法。

--优势：

1.可选住院0免赔，除普一、 普二计划外，就医医院还能覆盖保司认可的民营（私立）医院；

2.目前政策支持未成年人（有医保）可以单独投保普三、普四和特四计划；

3.可选海南博鳌乐城特药和特定医疗器械费用，保障更充足。

--不足：

1.健康告知问询细节严格，对我们不太友好，但支持核保；

2.一年期不保证续保产品。（市场同类中高端医疗险产品也一样）

安盛天平为法国安盛集团在华全资子公司，安盛集团（AXA）总部位于法国巴黎，成立于1817年，是当今世界领先的保险及资产管理集团之一。在产品开发上和风险控制能力上，具备非常多的经验及优势，这也会使得“卓越鑫选”（2020年上线）这个产品IP更有竞争力及稳定性。

--声明：

产品测评分析，仅针对（或部分）产品条款内容，存在即合理。

若有未覆盖的、或描述错误的地方，欢迎指正，谢谢！

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